Assicurazione di responsabilità civile professionale in fisioterapia: lavorare con una famiglia privata all’estero

Di David Vilchez, fondatore e CEO di Medical Staff Talent

La maggior parte di chi esercita la fisioterapia in Europa non ha mai dovuto riflettere a fondo sull’assicurazione di responsabilità civile professionale. In un ospedale, in un servizio sanitario pubblico o in un club, la copertura è spesso gestita tramite il datore di lavoro, un contratto collettivo o l’iscrizione a un’associazione professionale, e resta discretamente sullo sfondo. Con il passaggio a un incarico permanente, con alloggio presso la residenza, al servizio di una famiglia privata in Arabia Saudita, negli Emirati Arabi Uniti o in Qatar, quella copertura di fondo di norma non si applica più allo stesso modo.

Questo articolo spiega perché l’assicurazione di responsabilità civile professionale merita la Sua attenzione prima di accettare un incarico presso una famiglia privata, che cosa cercare in una polizza e quali domande porre a una compagnia assicurativa o a un broker. È scritto per chi esercita la fisioterapia con formazione nel Regno Unito o in qualsiasi paese d’Europa e con un percorso in fisioterapia sportiva e terapia manuale. Si tratta di un orientamento generale, non di una consulenza legale, assicurativa o finanziaria: ogni situazione è diversa ed è opportuno chiedere una consulenza professionale indipendente prima di fare affidamento su qualsiasi polizza.

Medical Staff Talent in una riga: «Exclusively sourcing UK & European-trained Private & Concierge Physicians, Physiotherapists & Osteopaths, and Private & Maternity Nurses for Private Families across the GCC.»

La risposta breve: l’incarico non la copre

Preferiamo dirlo chiaramente fin dall’inizio. Negli incarichi presso famiglie private che proponiamo, la famiglia copre l’alloggio privato, i voli e gli spostamenti, e l’assicurazione sanitaria. L’assicurazione di responsabilità civile professionale non è coperta dall’incarico, e Medical Staff Talent non fornisce, organizza né raccomanda alcuna polizza. Stipulare una copertura adeguata è una Sua decisione, da prendere con la Sua compagnia assicurativa, il Suo broker o il Suo consulente.

Non è un motivo per scoraggiarsi. Fa semplicemente parte di una buona preparazione, così come verificherebbe la Sua iscrizione all’albo o al registro, le Sue referenze e i Suoi documenti prima di partire.

Perché conta di più in una casa privata

In un incarico presso una famiglia privata, di solito Lei è l’unica persona che esercita la fisioterapia nella casa. Non c’è un reparto, non c’è un collega senior in fondo al corridoio né un’unità ospedaliera di gestione del rischio. Alcune caratteristiche del lavoro rendono opportuno riflettere con attenzione sulla copertura di responsabilità civile:

• Lavoro manuale e ad alto contatto. Rilascio dei tessuti molli, stretching assistito, mobilizzazione articolare e carico progressivo sono il cuore dell’incarico. Sono sicuri in mani esperte, ma sono anche esattamente il tipo di interventi su cui qualsiasi polizza di responsabilità civile Le farà domande.
• Più pazienti di diverse generazioni. Un titolare che gioca a padel, un adolescente che si allena seriamente, un familiare anziano che lavora sull’equilibrio: ciascuno ha un profilo di rischio diverso.
• Più paesi. Fin dal primo giorno si viaggia con la famiglia. Una settimana può iniziare a Riad, proseguire a Ginevra e finire sulle Alpi. Il luogo in cui si tratta una persona può essere rilevante per una compagnia assicurativa.
• Un privato, non un’istituzione. Molte polizze sono pensate per cliniche, ospedali o club sportivi. Lavorare per una casa privata è un contesto diverso, ed è necessario sapere se la Sua polizza lo riconosce.

Che cosa cercare in una polizza

Le polizze variano molto, e non ci esprimiamo sulle condizioni o sui prezzi di alcuna compagnia in particolare. Questi sono, in parole semplici, gli aspetti generali che la maggior parte di chi esercita la fisioterapia ritiene utile verificare.

1. Ambito territoriale

La polizza risponde per i trattamenti effettuati al di fuori del Suo paese d’origine? Copre l’Arabia Saudita, gli Emirati Arabi Uniti e il Qatar, e gli altri paesi in cui la famiglia probabilmente viaggerà? Alcune polizze sono limitate a un paese o all’Europa; altre sono più ampie. Chieda alla compagnia di confermarLe i territori per iscritto.

2. Giurisdizione

Il territorio è il luogo in cui lavora; la giurisdizione è il luogo in cui potrebbe essere presentata una richiesta di risarcimento. Non sempre coincidono. Chieda se la polizza risponde a una richiesta presentata davanti a un tribunale al di fuori del Suo paese d’origine e se sono esclusi paesi o sistemi giuridici.

3. Contesto e tipo di paziente

Verifichi che la polizza La copra quando tratta privati nella loro residenza, durante i loro viaggi e, se pertinente, a bordo di uno yacht o in una struttura sportiva privata. Precisi che potrebbe trattare adulti, adolescenti e familiari anziani all’interno della stessa casa.

4. Ambito della pratica

Elenchi le tecniche che utilizza effettivamente: rilascio dei tessuti molli, stretching assistito, mobilizzazione articolare, lavoro neuromuscolare e di controllo motorio, esercizio correttivo, lavoro sulla respirazione e sul core, e allenamento dell’equilibrio. Se ha una formazione aggiuntiva, per esempio in salute della donna o pavimento pelvico, lo comunichi alla compagnia. Alcune tecniche potrebbero dover essere dichiarate in modo specifico. Non dia mai per scontato che qualcosa sia coperto solo perché fa parte della Sua pratica quotidiana.

5. Regime claims made o loss occurrence

Alcune polizze coprono le richieste di risarcimento presentate mentre la polizza è in vigore; altre coprono i fatti avvenuti mentre era in vigore, indipendentemente da quando viene presentata la richiesta. La differenza conta se cambia polizza o rientra nel Suo paese. Chieda quale regime si applica e che cosa significa per Lei.

6. Ultrattività e retroattività

Se passa dalla copertura di un datore di lavoro in Europa a una polizza personale, chieda se il lavoro svolto in precedenza resta tutelato e che cosa accade alla copertura del Suo lavoro presso la famiglia privata se in seguito lo interrompe o cambia polizza. Sono domande facili da dimenticare e difficili da risolvere a posteriori.

7. Massimali, franchigia e spese legali

Verifichi il massimale, l’eventuale franchigia a Suo carico e se sono incluse le spese di difesa legale e l’assistenza nei procedimenti disciplinari davanti all’ente regolatore del Suo paese d’origine. La Sua iscrizione nel paese d’origine è ciò su cui fanno affidamento le famiglie, quindi tutelarla è importante.

8. Copertura legata all’iscrizione a un’associazione

Molte associazioni europee di fisioterapia offrono o organizzano un’assicurazione per i propri iscritti. Se la Sua lo fa, legga attentamente le condizioni: questa copertura è spesso pensata per l’esercizio nel paese d’origine e potrebbe non estendersi al lavoro all’estero o per una casa privata. Chieda direttamente all’associazione invece di darlo per scontato.

Domande da porre alla compagnia o al broker

È utile porre le domande per iscritto e conservare le risposte. Un’e-mail chiara rende più facile per la compagnia darLe una risposta precisa. Potrebbe chiedere:

1. Questa polizza coprirà i trattamenti di fisioterapia che presterò ai membri di una famiglia privata in Arabia Saudita, negli Emirati Arabi Uniti e in Qatar, e negli altri paesi in cui viaggeremo?
2. Risponde a una richiesta di risarcimento presentata al di fuori del mio paese d’origine? Sono esclusi paesi o giurisdizioni?
3. Copre i trattamenti in una residenza privata, durante i viaggi e presso strutture sportive private?
4. Tutte le tecniche che utilizzo sono coperte? Alcune devono essere dichiarate separatamente?
5. La polizza opera in regime claims made o loss occurrence, e quale ultrattività è disponibile se cambio polizza o rientro nel mio paese?
6. Qual è il massimale, quale franchigia si applica, e sono incluse le spese legali e l’assistenza nei procedimenti davanti all’ente regolatore?
7. La polizza richiede che io sia in possesso di una particolare iscrizione, licenza o autorizzazione nel paese in cui lavoro? In caso affermativo, quale?
8. C’è qualcosa, nel lavorare per un privato anziché per una clinica o un datore di lavoro, che modifica la copertura?

Riguardo alla settima domanda, l’ufficio e i consulenti della famiglia gestiscono tutti gli aspetti locali, compreso il soggetto autorizzato. Non forniamo indicazioni in materia di licenze, e non deve dare per scontato di poter esercitare in un paese del Golfo sulla base della Sua iscrizione europea. Se la risposta di una compagnia dipende dagli aspetti locali, chieda all’ufficio della famiglia che cosa è previsto e si rivolga a un consulente indipendente.

Buone pratiche a supporto di qualsiasi polizza

L’assicurazione è un livello di tutela. Le buone abitudini cliniche sono l’altro, e in una casa privata contano altrettanto:

• Consenso informato, sempre. Spieghi che cosa propone e perché, verifichi che sia stato compreso e registri il consenso, soprattutto per la mobilizzazione articolare o per qualsiasi tecnica con rischi specifici.
• Documentazione chiara e riservata. Tenga note cliniche concise, conservate in modo sicuro e mai su dispositivi condivisi della famiglia. Riservatezza e buona documentazione vanno di pari passo.
• Lavori entro i limiti della Sua formazione. Se qualcosa esula dalle Sue competenze, lo dica e si coordini con il medico della famiglia.
• Valuti e invii. Presti attenzione ai segnali d’allarme e indirizzi tempestivamente verso altri specialisti. In una casa, la tentazione di «trattare e basta» è maggiore, perché si è sempre presenti.
• Mantenga aggiornate l’iscrizione nel Suo paese e la formazione continua. È ciò su cui fanno affidamento le famiglie, e molte compagnie lo richiedono.

Un esempio ipotetico

Immagini una persona specializzata in terapia manuale, formatasi in Finlandia, con dieci anni di esperienza in una clinica sportiva, che valuta il suo primo incarico presso una famiglia privata. L’iscrizione alla sua associazione comprendeva un’assicurazione le cui condizioni non aveva mai letto con attenzione. Prima di accettare, ha scritto all’associazione e a un broker specializzato ponendo le otto domande riportate sopra. L’associazione ha confermato che la copertura era limitata all’esercizio in Finlandia. Le opzioni del broker differivano per territorio, giurisdizione e ultrattività. Dopo essersi fatta consigliare, ha scelto una polizza adatta al suo reale modo di lavorare e ha conservato le conferme scritte insieme al contratto. Quando l’ufficio della famiglia ha chiesto informazioni sulla sua copertura assicurativa, ha potuto rispondere in un solo paragrafo.

Questo è lo standard a cui puntare: calma, documentazione e una decisione presa prima di partire.

Come si inserisce nel resto della Sua preparazione

La responsabilità civile è una voce di un elenco più lungo. La nostra checklist prima di accettare un incarico di fisioterapia con alloggio presso la famiglia copre le altre, dalla data di inizio alle ferie annuali. Se si trasferirà senza accompagnatori, legga trasferirsi nel Golfo senza accompagnatori per esercitare la fisioterapia e, per l’aspetto clinico dell’incarico, la nostra guida al lavoro in fisioterapia sportiva presso famiglie private nel Golfo.

Che cosa richiedono le famiglie

1. Inizio entro circa sei settimane dall’offerta.
2. Flessibilità totale su orari e destinazioni.
3. Trasferirsi senza accompagnatori e viaggiare con la famiglia: tutti gli incarichi prevedono l’alloggio presso la residenza e sono senza familiari al seguito, quindi partner o figli non si trasferiscono con Lei.
4. Un titolo in fisioterapia conseguito in Europa, con iscrizione valida nel paese in cui ha conseguito la formazione, e un inglese fluente.

Retribuzione e che cosa è coperto

Come riferimento di mercato, chi esercita la fisioterapia negli incarichi presso famiglie private percepisce a partire da 60.000 £ lordi l’anno, in base all’esperienza. L’alloggio privato è fornito gratuitamente, i voli e gli spostamenti sono sempre a carico della famiglia e l’assicurazione sanitaria è coperta. L’assicurazione di responsabilità civile professionale non è inclusa. La retribuzione è concordata direttamente tra la famiglia e la figura professionale; ogni professionista dovrebbe consultare il proprio consulente fiscale per sapere se il reddito è imponibile nella propria situazione. Sono incarichi permanenti con ferie annuali, e si viaggia con la famiglia fin dal primo giorno.

Come funziona la presentazione

Medical Staff Talent presenta e verifica figure professionali sanitarie. Il rapporto è contrattualizzato direttamente tra la famiglia e la figura professionale, e tutti gli aspetti locali (visto, soggetto autorizzato, coordinamento con le cliniche locali) restano in capo all’ufficio e ai consulenti della famiglia.

Leggiamo personalmente ogni CV, parliamo con Lei, verifichiamo alla fonte titolo, iscrizione e referenze, e La presentiamo solo quando un incarico corrisponde alla Sua esperienza, e solo con il Suo consenso. Non forniamo consulenza assicurativa, legale o fiscale. Per saperne di più, visiti la nostra pagina dedicata alla fisioterapia.

Domande frequenti

L’assicurazione di responsabilità civile professionale è coperta in un incarico di fisioterapia presso una famiglia privata?

No. La famiglia copre l’alloggio privato, i voli e gli spostamenti, e l’assicurazione sanitaria, ma l’assicurazione di responsabilità civile professionale non è coperta dall’incarico. Stipulare una copertura adeguata è una Sua decisione, da prendere con la Sua compagnia assicurativa, il Suo broker o il Suo consulente.

Medical Staff Talent fornisce o raccomanda una polizza di responsabilità civile?

No. Medical Staff Talent presenta e verifica figure professionali sanitarie. Non forniamo, organizziamo né raccomandiamo assicurazioni, e non ci esprimiamo sulle condizioni o sui prezzi di alcuna compagnia.

L’assicurazione della mia associazione mi coprirà all’estero?

Potrebbe non farlo. La copertura legata all’iscrizione a un’associazione è spesso pensata per l’esercizio nel paese d’origine. Chieda per iscritto alla Sua associazione se si estende al lavoro all’estero e per una casa privata.

Quali sono gli aspetti più importanti da verificare in una polizza?

Ambito territoriale, giurisdizione, contesto e tipo di paziente, tecniche utilizzate, regime claims made o loss occurrence, ultrattività, massimali, franchigia e spese legali.

Posso esercitare nel Golfo con la mia iscrizione europea?

Non deve darlo per scontato. Tutti gli aspetti locali, compreso il soggetto autorizzato, restano in capo all’ufficio e ai consulenti della famiglia. Si rivolga a un consulente indipendente e chieda all’ufficio della famiglia che cosa è previsto.

Questo articolo costituisce una consulenza assicurativa o legale?

No. Si tratta solo di un orientamento generale. Chieda una consulenza professionale indipendente prima di fare affidamento su qualsiasi polizza.

Si candidi in tutta riservatezza

Se ha una formazione in fisioterapia conseguita in Europa, con un percorso in fisioterapia sportiva e terapia manuale, può iniziare entro circa sei settimane ed è nella condizione di trasferirsi senza accompagnatori e di viaggiare con una famiglia, saremo lieti di ricevere la Sua candidatura. Ci invii il Suo CV in tutta riservatezza.

Send your CV in confidence